Skal man ta opp et lån til forbruk eller via et kredittkort, bør man ikke bare se på privatøkonomien sin akkurat nå, men også tenke over hvordan den kan endre seg i årene framover.
Tenk over hva som vil skje hvis inntekten går ned, og hva hvis renten går opp. Man bør gi seg selv litt slingringsmonn i budsjettet i tilfelle noe uforutsett skulle skje.
Kredittkort har eksistert i flere tiår. Å kjøpe noe på kreditt vil si at man bruker penger en ikke har. Man låner dem og deretter tilbakebetaler man innen fastsatt tid – gjerne innen en måned. Hvis man ikke rekker å betale tilbake de pengene man lånte innen den fastsatte tiden, påbeløper det gjerne en lånerente på beløpet.
Renten varierer fra kredittkort til kredittkort, men ligger rundt 20 % årlig og i underkant av 2 % månedlig. Det er i hovedsak tre prinsipper som gjelder ved bruk av kredittkort i Norge.
- Kjøp nå, betal senere.
- Kredittkortet har en del ekstrafordeler, blant annet i form av cashback og bonuspoeng.
- Sen nedbetaling gjør at du må betale en svært høy rente til kortselskapet.
Renten på forsinket betaling er bare en av de mange ulike gebyrene man kan måtte betale hvis man ikke leser nøye gjennom avtalen man har med banken som har utstedt kredittkortet.
Husk også at tilgangen på disse finansieringsmetodene vil avhenge av alderen din. Noen banker velger å ikke tilby kredittkort til kunder under 23 år. Det samme gjelder for vanlige forbrukslån, der regelverket har blitt strammet inn betydelig de siste årene.
På samme måte som det finnes et hav av banker, finnes det også et stort utvalg av tilbud du kan velge mellom. Hver bank tilbyr gjerne ett kredittkort, mens noen banker tilbyr flere ulike varianter. Variasjonene viser seg blant annet i form av rentenivået, bonusregler og årlige gebyrer.
Kredittkort koster penger
Det er viktig å sette seg inn i prislisten som gjelder for kortet. Store forskjeller skiller de ulike kortene fra hverandre i det norske markedet. Det aller første man må spørre seg er «hvor mye koster det å bruke kortet?». Portalen for sammenligning av kredittkort, kredittkortinfo.no lister opp de ulike reglene og gebyrene som følger norske korttilbud.
Du kan for eksempel begynne med å se på årsavgiften. Det er mange banker som tilbyr 0 kroner i årsavgift. Årsavgift vil si at man betaler en fastsatt sum hvert år for å eie kredittkortet. Forbrukslån har på sin side ingen “årsavgift”, men vil kreve det som kalles termingebyr og etableringsgebyr. Det siste gebyret er en engangskostnad.
Man kommer heller ikke utenom renten på den benyttede kreditten. Her varierer renten veldig fra bank til bank.
Betaler man gjelden i tide slipper man å betale den påbeløpte rentekostnaden. Hvis man derimot ikke rekker eller klarer å betale tilbake den lånte kreditten, må man se på hvor stor renten er. Det er mye høyere enn hva de fleste forbrukslån krever av deg. Noen kredittkort har en effektiv rente helt ned på rundt 12 %, mens andre har en effektiv rente på vel over 20 %.
Hverdagslig bruk
Noen banker tar et lite gebyr for hver gang man bruker kortet, mens andre tilbyr gratis bruk ved varekjøp. Det er derfor viktig å undersøke hvilke priser som gjelder for ditt kort.
Bruker du kortet ditt daglig, for eksempel til å handle matvarer på butikken med 1 % i cashback ved varekjøp, vil det lønne seg med et kredittkort som tar null kroner for varekjøpene man foretar. Bruker du kortet sjeldent er dette mindre viktig og du bør heller finne et kort med lavere gebyr
- Varierende rente.
- Andre gebyrer.
Uttak fra minibanker
De fleste kredittkort tar et gebyr hvis man skal ta ut penger i minibank. Ofte spiller det ingen rolle om man tar ut én krone eller flere tusen – gebyret blir det samme.
I noen tilfeller telles bruk av kredittkort hos posten som kontantuttak og pålegges dermed samme gebyr som uttak i minibank. Gebyr for uttak i minibank ligger i underkant av 50 kroner for de fleste kortene, men det kan naturligvis variere mye.
Hos Nordea finner du en god oversikt over ulike priser på bruk av kredittkort: www.nordea.no/privat/vare-produkter/priser/priser-for-bankkort-og-kredittkort-personkunder.html
Norge og utlandet
Bankene kan ta ulikt betalt hvis man bruker kortet i Norge eller i utlandet. Mange tar flere gebyrer ved bruk av kortet i utlandet. Det kan hende at varekjøp i Norge koster ingenting, mens varekjøp i utlandet ikke er gebyrfritt, eller motsatt.
Gebyrer for uttak i minibank kan også variere om man tar ut penger i Norge eller i utlandet. Alle kredittkort har et valutapåslag når man handler i utlandet, valutapåslaget ligger mellom 1 og 2 prosent.
Dette er ikke relevant for bruken av forbrukslån, med mindre du har tatt opp et lån uten sikkerhet i en annen valuta. I så tilfelle vil du måtte holde oversikt over vekslingskursene.
Skjulte kostnader
Det er særlig ett gebyr som mange ikke er klar over, og det er rentegebyret ved uttak av penger i minibank i utlandet.
Det vil si at hvis man tar ut penger i utlandet med kredittkortet, begynner renten å løpe allerede fra den dagen man tar ut pengene. Dette i motsetning til annen varekjøp – da begynner renten å løpe først hvis man ikke har betalt regningen i tide på slutten av måneden.
Papirfaktura og øvrige gebyr
De fleste banker tar betalt rundt 50 kroner for å sende papirfaktura. Som oftest koster det ingenting med elektronisk faktura. Dette gjelder både ved opptak av usikret finansiering og når man handler på “krita” med et kort.
I tillegg er det sånn at hvis man er så uheldig å miste eller få frastjelt kortet sitt, kan noen banker ta et gebyr for å sende et nytt kredittkort. Det samme gjelder hvis man er uheldig og ødelegger kortet. Dog finnes det banker som utsteder nytt kredittkort gratis. Prisvilkårene varierer mye og du bør absolutt sjekke med banken din før du slår til på et tilbud.