- Søk hos ulike tilbydere.
- Utfør en kredittsjekk.
- Pass deg for høye gebyr på kredittkort
- Økonomien må kunne håndtere lånet.
Alle som skal ta opp forbrukslån eller kredittkort er selvfølgelig ute etter å finne den långiveren som gir det billigste lånet, men det er ikke alltid like lett. Det er nemlig et utall tilbydere, og mange av dem påstår at akkurat de kan tilby det billigste lånet. Det er viktig at du ikke automatisk takker ja til det første lånetilbudet du mottar.
Det er hovedsakelig renten du tilbys som avgjør hvilket forbrukslån eller kredittkort du burde velge. Vilkårene avhenger av hvordan banken vurderer ens betalingsevne. Man vil ikke få et reelt rentetilbud uten at man søker hos aktuelle långivere. Da kan det være nyttig å bruke en anbudsside på internett, slik at man kan søke hos mange forbrukslånbanker samtidig.
To rentevarianter
I tillegg til at tilbudene man mottar fra forskjellige långivere kan variere mye, er det også viktig at man er oppmerksom på forskjellen mellom nominell og effektiv rente. De fleste långiverne oppgir nominell rente, som kun innebærer rentekostnadene. Effektiv rente tar også hensyn til gebyrer som man må betale, og vil fortelle hva lånet egentlig koster.
Nedbetalingsperioden vil også virke inn på kredittkortets kostnad. Med et kredittkort får du betalingsutsettelse (uten renter) opptil 2 måneder, mens forbrukslån krever faste månedlige nedbetalinger.
Med forbrukslån vil en kortere nedbetalingsperiode gi høyere terminbeløp, men lånet blir totalt sett billigere. Man må dessuten finne ut om man vil ta opp lån med eller uten sikkerhet.
Boliglån eller billån har pant i boligen eller bilen, mens fordelen med et dyrere forbrukslån er at man kan bruke pengene til hva man vil.
Kredittvurdering
Når man søker om et forbrukslån, vil långiveren foreta en kredittvurdering. Innføringen av nytt gjeldsregister gjør at alle banker kan se hvilke forbrukslån du sitter med. Les mer om kredittvurdering og forbrukslån på forbrukslån.no.
En kredittvurdering analyserer økonomien til personen som søker lån, og finner ut hvor stor risiko banken tar ved å låne denne personen penger.
Hva er sjansen for at man ikke greier å betale tilbake lånet? Et kredittbyrå tar seg av selve jobben, og vurderer personen ut fra disse kriteriene:
Inntekt.- Skatt og formue.
- Betalingserfaring.
- Flytte- og adressehistorikk.
- Alder og næringsinteresser.
- Investeringshistorikk.
Anmerkninger
Det er så godt som ingen långivere som gir forbrukslån dersom man har en betalingsanmerkning, enda det finnes unntak.
For å være i forkant, kan man kredittsjekke seg selv. Å hente ut kredittopplysninger om seg selv hos et kredittopplysningsbyrå er gratis. Det kan hende man har utestående beløp noen steder som man ikke er klar over. Det må ryddes opp før man søker.
Det finnes noen banker som tilbyr refinansiering av forbrukslån til de med betalingsanmerkninger, inklusive Kraftbank.no. Sistnevnte har gjort det bra den siste tiden. Det tyder på at det er mange som ønsker å refinansiere forbrukslånene sine.
Må ha robust økonomi
Før man sender inn en lånesøknad, er det viktig at man tenker gjennom privatøkonomien sin. Den er det bare en selv som kjenner. Banken foretar riktignok en kredittvurdering, men den sier ikke noe om hvordan ens økonomiske hverdag blir med renter og avdrag på et lån på toppen av alle de andre utgiftene man har. Det hjelper ikke å finne et billig forbrukslån hvis økonomien ikke takler det.
Den beste måten å kartlegge privatøkonomien sin på er å sette opp et budsjett. Få oversikt over hvor mye penger man har til overs hver måned etter at alle de faste utgiftene er betalt. Man bør sørge for å la det være igjen godt med rom for vanlig forbruk. Ofte bruker vi mer penger enn vi tror.